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項俊波:決不能讓保險公司成為大股東的融資平臺和提款機

2016-07-21 22:33:43 第一財經日報 
  保監會主席項俊波在“十三五”保險業發展與監管專題培訓班上表示,保險業為過剩產能行業的並購重組提供資金支持,決不能讓保險公司成為大股東的融資平臺和“提款機”。

  項俊波表示,“十三五”時期保險業改革發展的主要目標任務,一是要保持行業持續健康快速增長。二是要打造具有全球資源整合能力的現代保險市場。三是要培育具有全球競爭力的現代保險機構。四是要建設具有強大國際話語權的現代保險監管體系。五是要提升與國家治理現代化相適應的現代保險服務能力。

  附講話提綱

  一、“十三五”時期保險工作面臨的形勢和任務

  “十三五”時期是全面建成小康社會的決勝階段,也是加快建設現代保險強國的關鍵階段。深刻認識“十三五”時期行業面臨的形勢和任務,對於我們突出“十三五”時期保險工作重點,加快現代保險強國建設,更好地服務經濟社會發展大局具有十分現實和重要的意義。

  (一)深刻認識保險業發展面臨的機遇和挑戰,進一步增強保險工作的前瞻性和主動性

  我們研究判斷,“十三五”時期保險業仍然處在發展的黃金機遇期,同時行業也面臨諸多挑戰和困難。 “十二五”時期保險業取得的成就為行業抓住戰略機遇奠定了堅實基礎。 “十三五”時期經濟社會發展將為保險業發展提供廣闊的空間。“十三五”時期改革和政策紅利的全面釋放將為保險業註入強大的動力。

  首先是外部環境變化的挑戰。復雜的國內外形勢對保險業發展和保險監管都提出了很高的要求。金融業變革對保險業的挑戰是全方位的。國際金融危機後,金融行業實踐和監管都發生了很大變化,金融綜合經營和金融創新深入發展,金融風險的形成、傳遞機制越來越復雜和隱蔽。全球保險監管改革的大潮方興未艾。行業轉型升級的挑戰。行業轉型升級的任務還任重而道遠。保險業能否在固守傳統領域的同時拓展新的空間?保險業如何在移動互聯時代實現消費者和行業的共贏,而不是成為被顛覆的對象?保險監管如何把握宏觀審慎和微觀審慎、功能監管和機構監管的關系,更好地促發展和防風險?請大家共同思考。

  (二)準確把握“十三五”時期保險業改革發展的主要目標任務,不斷增強保險工作的責任感和使命感

  一是要保持行業持續健康快速增長。二是要打造具有全球資源整合能力的現代保險市場。三是要培育具有全球競爭力的現代保險機構。四是要建設具有強大國際話語權的現代保險監管體系。五是要提升與國家治理現代化相適應的現代保險服務能力。

  (三)牢固樹立“十三五”時期保險業改革發展的基本理念,不斷增強保險工作的針對性和科學性

  一是踐行創新發展理念,處理好鼓勵創新和加強監管的關系。創新必須要與市場接受程度、企業管理能力、行業監管水平相適應,要做到監管和創新相互協調、相互促進。

  二是踐行協調發展理念,處理好發展速度和質量效益的關系。追求速度、質量、效益相統一,應該成為每一家保險公司的基因,不僅要追求自身的協調發展,也要加強自律,保護好賴以生存的行業環境,促進行業協調發展。

  三是踐行綠色發展理念,處理好加快發展與防範風險的關系。綠色發展理念的核心是實現健康可持續發展。對於保險業來說,實現綠色發展的關鍵就是要不斷認識和把握行業發展規律,處理好加快發展與防範風險的關系。

  四是踐行開放發展理念,處理好對內發展和對外開放的關系。要進一步釋放開放紅利,充分利用好國內、國外兩個市場,在開放發展上邁出更大的步伐,積極提高我國在全球經濟治理中的話語權。

  五是踐行共享發展理念,處理好經濟效益與社會效益的關系。保險業要不忘初心,牢記“我為人人,人人為我”,主動承擔社會責任,不斷滿足人民群眾日益增長的多元化保險服務需求,不僅要註重提高經濟效益,更要註重提高社會效益,讓保險發展紅利惠及廣大人民群眾,實現“保險讓生活更美好”。

  二、服務大局,對接供給側結構性改革重大戰略

  推進供給側結構性改革,是以習近平同誌為總書記的黨中央深刻把握我國經濟發展大勢作出的重大戰略部署,是“十三五”時期的發展主線。全行業要在正本清源、堅持“保險姓保”的前提下,提升保險供給質量、優化保險供給結構,主動對接供給側結構性改革,為實體經濟提供有力支撐。保監會將按照簡政放權、放管結合、優化服務的總體思路,繼續深化監管改革,推動行業加快自身供給側結構性改革,更好地服務國家供給側結構性改革大局。

  (一)正本清源,堅持“保險姓保”不動搖

  全行業必須準確把握保險的本質和功能,找準行業職能定位,錨定保障本位,堅持走科學發展道路。保險業要始終堅持“保險姓保”,處處體現保險業“扶危濟困、雪中送炭”的宗旨,發展絕不能“跑偏”。

  第一,堅持“保險姓保”是保險業體現行業價值的根基。保險是一種風險轉移工具和財務穩定器,核心價值在於提供風險保障。通過購買保險,消費者可以獲得損失補償,或是實現人生不同階段的財務平衡。風險管理和保障功能是保險業獨有的,是其他行業不可代替的重要功能。第二,堅持“保險姓保”是行業服務經濟社會的根本要求。充分發揮保險的保障功能和作用,有利於建立市場化的風險補償機制,增強全社會抵禦風險能力、提升社會安全感、提高人民群眾生活質量。第三,堅持“保險姓保”是行業穩定健康發展的內在要求。日內瓦協會認為,傳統保險業務不會產生系統性風險,保險業不是系統性風險的制造者,而是系統性風險的承擔者。從國際經驗看,保障型和長期儲蓄型保險產品增長穩定,受經濟周期的影響相對較小,這也是保險公司相對其他金融機構的一個優勢。保險業發揮好這個優勢,就可以在應對經濟周期波動方面具有較大的回旋余地。

  下一步,我們要大力倡導“保險姓保”的發展理念,進一步發揮保險在風險管理方面的核心優勢。一是嚴把股東資格審查標準。要讓那些真正想做保險的人來做保險,決不能讓公司成為大股東的融資平臺和“提款機”,特別是要在產融結合中築牢風險隔離墻。二是提升風險保障型業務發展能力。引導全行業圍繞經濟和社會的重大變化,圍繞城鄉居民的消費習慣和消費熱點升級,圍繞國家宏觀經濟政策和產業政策調整,找準保險業提供風險管理和保障的切入點,加大產品服務創新,全面提升保險業的自身素質和服務水平。三是促進保險業務結構調整。按照突出主業的原則,以消費者需求為導向,加快風險保障型和長期儲蓄型業務發展。四是規範保險投資運營行為。保險機構要始終堅持依法合規的原則,堅持保險資金服務保險主業。

  (二)推進保險監管供給側改革,優化制度供給

  深化保險監管改革,有利於釋放保險供給端活力,提高資源配置效率。深化保險監管改革,必須把握三個原則:

  一是牢牢把握市場化的改革方向。堅持“放開前端、管住後端”的思路不改變,堅持市場化改革的方向不動搖,在更大範圍、更深層次上推進改革,充分發揮市場在資源配置中的決定性作用。

  二是牢牢把握保護好保險消費者權益的目標導向。“十三五”期間,我們將采取更加有力的措施,建立更加完善的機制,創新更加有效的方式,保護好保險消費者合法權益。

  三是牢牢把握持續優化環境的政策取向。一方面,著重優化法治環境。適應行業發展的新需要,推動《保險法》修訂。探索建立保險監管權力清單制度,進一步規範行政處罰裁量權和行政處罰程序。另一方面,著重夯實發展基礎。要突出抓好行業風險數據庫、保單登記管理信息平臺等一批重要信息化基礎設施建設,推動上海保險交易所的建設發展,推進保險信用體系建設,為行業發展提供有力支撐。

  (三)推動行業供給側結構性改革,提高供給能力和質量

  保險業必須努力補齊總體規模偏小的短板,提高供給質量、優化供給結構。

  一是推動產品服務創新。要針對社會結構轉型、中產階層崛起和消費習慣變化帶來的新需求,大力開發保險新產品、提供新服務。保險必須更好地滿足中等收入群體的保險需求。要圍繞當前行業發展的薄弱環節,註重在專業領域深耕細作。要適應經濟全球化和保險業務國際化的趨勢,提高保險的國際業務供給能力。

  二是支持商業模式升級。商業模式再造升級是在混業經營的背景下,保險機構脫穎而出的重要法寶。比如在財富管理領域,老百姓(603883,股吧)的需求已延伸到投資管理、風險管理、退休計劃以及財富傳承等多個方面,單一的保險產品已經無法滿足,必須要研發設計一攬子的保險解決方案。今後,保險業要深入運用新技術,拉長服務鏈,提高精準定價能力,提高服務便利性,改進客戶體驗、增強客戶粘性,加快推動商業模式創新。今後保險業要依靠大數據、互聯網、物聯網等新技術,實現商業模式升級。

  三是優化保險業務結構。近年來,保險業供給結構不斷改善。下一步,我們要大力優化保險供給結構,抓好保險主業,加快發展與國計民生密切相關的農業保險、責任保險、健康保險、養老保險等業務。此外,還要註重補齊保險供給的短板。我們要繼續完善巨災保險制度,在巨災立法、擴大試點、制度建設等方面加大力度,盡快將洪水、臺風等主要自然災害納入巨災保險覆蓋範圍。

  (四)服務國家供給側結構性改革,體現行業價值擔當

  “十三五”期間,保險業要積極探索新路徑,更好地服務國家供給側結構性改革和實體經濟發展大局。要充分發揮保險的風險保障功能,為實體經濟保駕護航,著力強化保險業在支持長期投資、拉動和促進消費、服務我國企業“走出去”、保障農業生產、支持創新和結構調整等方面的作用,為實體經濟提供全方位、多層次的保險服務。

  一是助力經濟結構調整。保險業要找準著力點和切入點,發揮風險保障核心功能,支持經濟結構調整和轉型升級。

  二是助力創業創新。重點是完善以科技保險為核心的創新支持體系,以小額貸款保證保險為核心的融資增信服務體系。

  三是助力重點領域投資。要積極參與多層次資本市場建設,多種形式推進保險資金直接投資。為“一帶一路”等國家重大戰略、棚戶區改造等重大民生工程以及基礎設施建設、新經濟增長和產業升級提供有力的資金支持。同時,主動對接供給側結構性改革的重點任務,為過剩產能行業的並購重組、增資擴股提供資金支持。

  四是助力社會治理。政府簡政放權是推進供給側結構性改革的重要一環。保險可以成為政府轉變職能的有效抓手。要讓保險成為政府改進公共服務、加強社會管理的有效工具,發揮保險業在提升社會治理水平方面的作用。要加快發展與公眾利益關系密切的醫療責任、公眾責任等領域的責任保險,加快發展雇主責任保險、治安保險、社區綜合保險等新興業務,有效化解矛盾糾紛、促進社會和諧穩定。還有在去產能過程中,保險業要為解決就業安置貢獻力量。

  三、補齊短板,構築保險民生保障安全網

  做好保障和改善民生工作,事關群眾福祉與社會和諧穩定,事關全面建成小康社會的順利推進。習近平總書記強調,“讓老百姓過上好日子是我們一切工作的出發點和落腳點”。“十三五”時期,保險業要把“增進民生福祉、讓更多人民擁有更多獲得感”作為工作的重中之重,著力打造民生保障的安全屏障。“十三五”規劃綱要直接提到保險18處,僅保險參與民生保障體系建設的內容就有7處。“十三五”期間,保險業要準確把握民生保障建設主要問題,積極推動完善民生保障體系,為“十三五”規劃順利實施織牢安全網。

  (一)著眼服務民生,找準完善民生保障的主攻方向

  保險業要從服務經濟社會發展全局的高度,準確把握全面建成小康社會中出現的新情況新問題,找準行業參與民生保障體系建設的歷史方位和發力方向。

  第一,推動跨越“中等收入陷阱”。“十三五”時期正是我國跨越“中等收入陷阱”的關鍵階段。保險業要從兩個維度發力,推動我國跨越“中等收入陷阱”。一方面,要增強消費者信心,持續增加有效需求。另一方面,要減少不安定因素,維護社會穩定。有利於化解社會矛盾,助推我國跨越“中等收入陷阱”。

  第二,應對人口老齡化挑戰。未來保險業在應對人口老齡化挑戰方面大有可為。一是助推“銀發經濟”健康發展。針對老年人的消費需求、消費習慣和消費心理,通過產業結構調整,開發適合老年人群的保險產品和服務,在為老年人送去更多關愛、提供更好服務的同時,贏得經濟發展的“銀發紅利”。二是助力實現“老有所養”。三是助力完善健康保障體系。保險業要順應國家大力推動醫養結合、全面放開養老服務市場的大趨勢,積極參與養老服務業和老齡產業,著眼於促進全民健康素質提高,推動形成預防、醫療、康復、護理等相銜接的、貫通生命全周期的醫療服務體系。

  第三,實現社會保障更可持續。保險在助力建設多層次社會保障體系方面可以發揮重要作用。一方面,減輕國家社會保障的負擔。另一方面,提高社會保障體系運行效率。通過一部分市場化、社會化服務替代政府公共服務,為基本養老和醫療保障提供經辦服務,實現基本養老和醫療保障體系運營成本更低、服務更好、專業性更強。

  (二)突出關鍵環節,抓好補齊社會保障短板的重點任務

  保險業要及時對接社會保障制度建設面臨的迫切需要,充分發揮自身優勢,把商業保險建成民生保障的重要支柱。下一步,要抓好以下四個方面的重點工作。

  第一,創新養老保險服務。一是參與養老保障體系改革。二是推動稅延養老保險試點政策出臺,加快信息平臺建設,制定稅延保險監管制度,確保試點政策出臺後能盡快落地實施。三是推動住房反向抵押養老保險試點擴面。四是加快養老社區發展。

  第二,發展多樣化健康保險服務。一是著力推進保險機構參與健康產業鏈整合。二是著力推進稅優健康險試點。三是著力發展商業護理保險。

  第三,積極參與社會保障市場化運作。支持保險機構參與社會基本養老和社會救助等各類基本保障項目的經辦服務,建立更加便民快捷的服務體系,減輕政府社會保障事務壓力。積極爭取政府支持,發揮保險公司優勢,深入參與各地醫保經辦管理,實現“管辦分離”,提高基本醫保運行效率和服務質量,推動形成多元經辦、適度競爭、有序發展的經辦格局。

  第四,創造良好政策環境。推動出臺《關於加快發展現代商業養老保險的若幹意見》;修訂和完善《健康保險管理辦法》,進一步明確商業健康保險的行業標準。繼續加強與財稅部門的溝通協調,配合財稅部門做好政策研究和制定工作,爭取試點政策盡快出臺。對涉及民生保障的保險業務開展經常性檢查,對違規經營、衝擊監管底線的公司堅持“零容忍”,時刻保持警惕,發現一起徹查一起,決不姑息。

  (三)創新體制機制,助力國家脫貧攻堅戰略

  習近平總書記指出,全面小康是全體中國人民的小康,不能出現有人掉隊。脫貧開發工作是保障和改善民生的重要內容,也是“十三五”時期實現全面建成小康社會目標的一個突出短板。保監會黨委高度重視扶貧開發工作,專門下發了保險業助推脫貧攻堅工作的意見。

  首先,要認真貫徹落實保險扶貧工作會議的精神。前一階段,保險扶貧工作已經開了個好頭,受到了黨中央國務院和社會各界的好評和認可。不少地方和公司還創新了頗具特色的保險扶貧模式,大家要相互取經、相互借鑒,把好的做法發揚光大。

  重點還是要做好大病保險和農業保險。大病保險。要堅持在探索中創新模式,在實踐中完善制度,確保大病保險發揮更大作用。一要做好制度設計,配合地方政府,因地制宜制定大病保障方案,不斷降低貧困人口起付線、提升醫療費用報銷比例。二要搞好精準對接,認真貫徹國務院領導的重要批示精神,實現保險與7000萬建檔立卡貧困人口進一步對接,使大數法則更精準地讓“窮人”受益。三要提升專業水平,加強大病保險信息系統建設,建立專業隊伍,提高管理服務效率。

  農業保險。進一步擴大覆蓋面,更好發揮農業保險的作用。一要在擴面上下功夫,加強農業保險基層服務體系建設,提高貧困地區農業保險保障程度。進一步加大對貧困地區的資源投入,提高保險服務的可及性和便利性。二要在提標上下功夫,不斷提高保障標準,增加保障品種,把土地流轉和勞動力成本覆蓋進來,使農業保險真正成為支農惠農、脫貧減災的堅強後盾。三要在創新上下功夫,緊緊圍繞“精準”二字,針對貧困地區農業生產實際,因地制宜開展特色優勢農產品(000061,股吧)價格保險試點,積極發展涉農小額貸款保證保險、農房保險、農機保險、農業基礎設施保險、森林保險,引導和支持貧困地區群眾發展生產。

  第二,要看到保險扶貧是一項長期艱巨的系統工程,還需要再接再厲,乘勝追擊。下一步,保險扶貧要繼續把重點放在創新體制機制上,把加快產品服務優化和推動支持政策升級有機結合起來。一是創新保險扶貧產品開發。創新適宜貧困地區和貧困農戶需求的保險產品,是保險扶貧精準發力的首要環節。要全面對接中央提出實施的“五個一批”工程,深入調研、分類開發、量身定做扶貧保險產品。二是創新保險扶貧運營模式。要重視保險扶貧的市場化運營,通過創新運營模式降低成本,實現可持續發展。要不斷提高服務水平,制定上門承保、簡化保單、快速理賠等舉措,確保投保便利、理賠高效。三是創新保險扶貧支持政策。要積極爭取支持,進一步降低貧困縣保費補貼配套比例和貧困戶負擔的保費比例。要主動對接有關部門,建立健全貧困地區風險分擔和補償機制,確保扶貧制度的可持續性。要充分考慮保險扶貧產品的準公益性,積極爭取稅收、貼息補助等方面的優惠,對相關地區和業務實行差別化監管和差異化考核。要抓好保險行業扶貧點的脫貧攻堅工作。

  四、守土有責,守住不發生區域性系統性風險的底線

  防範風險是保險業永恒的生命線。“十二五”期間,保監會黨委始終把風險防範工作擺在與促進行業發展同等重要的突出位置,加強改進保險監管,有效應對風險挑戰,取得了積極成效。行業發展快中見好,業務結構持續優化,資金運用比較穩健,保險機構的公司治理、內控內審、激勵約束機制不斷完善。行業償付能力總體充足,截至2季度末,產險公司、壽險公司、再保險公司的平均綜合償付能力充足率分別為277%、217%、508%,遠高於100%-150%的警戒區域。總的來看,“十二五”期間,保險業抵禦化解風險的能力有了明顯提高,保險市場運行整體是平穩健康的,風險也是可控的。

  保險業改革發展的形勢越是好,就越是需要我們保持冷靜、居安思危。保險業必須做到提前研判、加強預測,積極主動應對,防止出現外部環境變化和自身應對不足帶來的風險疊加效應。

  習近平總書記強調,金融安全是國家總體安全的重要基石。在整個“十三五”時期,保險行業和監管都必須把防風險放在更加突出的位置。具體看,當前和今後一個時期,保險業要重點防範十個方面的風險。

  (一)公司治理風險。下一步,監管部門將圍繞“公開”和“透明”加強保險公司治理建設和監管,清理保險機構股權結構,厘清關聯企業關系,不留空白和盲區。完善信息披露制度,對保險機構股權變動、重大投資和關聯交易等信息披露做出強制性規定,充分發揮公眾監督和市場機制約束作用。

  (二)產品風險。一是保險創新要守住風險的底線。二是要防範產品定價風險。三是要防止產品結構畸形的風險。對產品風險要高度重視,不斷提高精算技術、產品設計和定價能力,優化業務結構,從源頭上控制和化解風險。

  (三)資金運用風險。一是資本市場劇烈波動導致投資收益大幅縮水。保險資金股票投資從去年最多時浮盈數千億元,一度下降至全行業浮虧。1-6月保險資金投資收益2.49%,比去年同期下滑2.81個百分點。二是企業債券違約殃及保險投資。2016年前5個月共30支債券違約,涉及本金超過200億元。在“10中鋼債”違約事件中,6家保險機構共投資6.1億元,預計未來保險投資面臨的市場信用風險將更加突出。這對保險機構如何更加審慎的進行債券投資,以及如何最大限度地保全已有投資提出很大的挑戰。三是境外投資不確定因素增多。目前,保險資金境外投資僅占行業總資產的2%左右,風險總體不大。但是,當前國際經濟、金融、政治局勢變化較快,錯綜復雜,保險資金走出去還面臨著當地監管規則、法律環境、管理體制以及匯率變動等風險因素,我們要把風險和挑戰考慮的更加充分。以在英國的投資為例,保險資金在英國投資了19.52億英鎊,其中不動產17.44億英鎊,占比89.3%。英國退歐公投之後的一周之內,英國有六只房地產基金宣布暫停贖回,兩周之內有兩只地產基金將估值下調百分之五至百分之十五。我們要對境外投資面臨的風險保持高度清醒,努力做到控制數量、確保質量,全面提高資產配置水平。

  (四)償付能力不足風險。主要是部分中小公司償付能力存在較大壓力。根據最新測算,現在201家保險公司中有3家公司償付能力不達標,還有一些中小民營公司償付能力指標處於邊緣位置,一旦市場發生波動,很有可能滑入不達標區間。究其原因,一是經營理念粗放,有的公司采取“業務快速增長—增資—業務再快速增長—再增資”的發展模式,資本金消耗過快,可持續發展能力不強。二是投資模式激進,個別公司權益投資占比較高,資本市場大幅震蕩的情況下出現嚴重虧損,侵蝕了公司的償付能力,出現較大資本缺口。三是存在股權糾紛。個別公司因面臨股權變更,股東未能迅速辦理股權交割手續,資本金無法及時到位,導致其償付能力不足。下一步,我們要加強償付能力監管和保險資金運用監管的互聯互通,使保險機構合理控制負債成本。定期開展償付能力評估,及早發現化解風險苗頭。要督促償付能力不達標公司通過調整業務結構、增資等方式盡快改善償付能力狀況。加強與償二代有效對接的公司治理監管體系建設。

  (五)利差損風險。投資收益率下行與負債成本增加是行業利差損風險的主要成因。從投資環境看,長期貨幣利率有可能繼續下行,資本市場震蕩波動,各類資產收益率持續走低,投資收益覆蓋壽險保單特別是長期壽險保單成本的難度加大。從壽險業務特性看,人身險產品負債成本的調整,通常滯後於實際投資收益率變化。普通壽險預定利率無法調整,萬能險結算利率和分紅險紅利雖然可以調整,但為營銷需要和減少退保風險,調整空間也不會太大。壽險公司為吸引客戶、提高產品競爭力,往往傾向於提高預定利率,進一步增加了剛性負債成本,加劇了利差損風險。從歷史教訓看,我國壽險業在上世紀90年代中期形成的利差損,曾經是行業發展的沈重包袱,到現在仍然沒有消化完。上世紀90年代,日本央行持續下調利率至1%以下,但壽險公司仍要為之前的長期壽險保單支付高達5%以上的利率,出現了巨額利差損,直接導致日產生命、東邦生命等排名靠前的大型壽險公司倒閉。這些教訓刻骨銘心。

  全行業要切實警惕利差損風險,必須做好應對的準備,加強對中長期宏觀經濟和利率走勢的研究,強化產品設計與資產配置的協調互動,要註重結合自己的投資能力和資產配置來確定業務規模和產品定價。保監會將繼續完善產品定價利率與準備金提取、償付能力相匹配的硬性約束,實施更加嚴格的準備金評估利率制度,切實防範好利差損風險。

  (六)流動性風險。目前比較常見的是滿期給付與退保帶來的流動性衝擊。2016年滿期給付與退保仍將處於高峰期,預計現金流出將達到1.1萬億元,其中,滿期給付將達3162億元,同比增長約32%;退保7820億元,同比增長約11%。目前,中短存續期產品引發的退保問題比較突出。通過這些產品,部分公司業務規模迅速擴大,退保壓力也同步加大,預計2017至2018年,中短存續期產品引發的退保對行業將產生較大的現金流壓力。針對這個問題,我們出臺了規範中短存續期產品的通知,循序漸進控制此類產品業務規模和占比,對於償付能力不達標公司,要求立即停止銷售中短存續期產品。下一步,保險機構要從產品差異化、服務個性化等方面下功夫,逐步改善產品結構,走出“長險短賣”的怪圈。

  (七)資產負債錯配風險。主要表現為期限錯配、收益錯配等問題交織存在。一直以來,國內市場都缺少長久期、高收益的優質資產,保險業長期面臨著“長錢短投”的問題。近一個時期以來,部分公司集中發展中短存續期產品,並將其主要投向收益高、流動性低、期限較長的不動產、基礎設施、信托等另類資產,以期獲得較高收益,導致“短錢長投”問題凸顯。同時,在投資端收益持續下滑的情況下,有的保險機構依然在負債端保持高結算利率,資產負債匹配難度持續加大。金融機構要想基業長青,就必須在資產負債的期限、收益、風險、流動性等方面做到相互匹配。對保險機構來說,怎樣才能做到收益性、安全性、流動性兼顧呢?核心工具就是資產負債匹配管理。資產負債管理水平是衡量保險機構風險管理能力、未來發展潛力和核心競爭力的重要標誌,大家一定要高度重視,使加強資產負債管理成為常態。

  (八)跨市場、跨區域、跨行業傳遞的風險。一是綜合經營,目前國內保險公司參股或控股銀行、證券、基金等非保險金融機構的案例越來越多,綜合經營的範圍不斷擴展,業務和風險結構趨於復雜,關聯交易增多,風險交叉傳遞的可能性加大。如果公司內部的風險隔離和防火墻機制不完善,可能會產生較大風險。因此,重點要建立風險隔離“防火墻”機制,特別是防範非保險子公司風險向保險子公司傳遞。二是互聯網金融,一些互聯網理財和P2P平臺利用保險為其增信,而部分保險機構沒有建立獨立風險審核體系和人才儲備,缺乏對P2P等信用風險識別能力,一旦出現違約,保險機構就將面臨巨額賠付,這說明目前保險業離有效管控互聯網風險還有較大差距。因此,必須要割斷跨市場風險的傳播渠道,保險機構要健全獨立的內部風險審核機制,同時加強與第三方風險評估機構合作,實行交叉驗證審核。強化對借款人財務狀況、關聯債務等方面的盡職調查,從源頭降低借款人違約風險,防範風險向保險業傳遞。

  (九)群體性事件風險。最大的兩個導火索是非法集資和侵害消費者權益。今年上半年,全行業共發生詐騙、侵占、非法集資等風險案件109起,已知涉案金額4.1億元,其中非法集資案件13起,涉案金額3.29億元,占涉案總金額的80%,非法集資對保險業的影響和衝擊不容忽視。保險從業人員以非保險身份參與社會集資、民間借貸及代銷非保險金融產品的參與型案件7起、涉案金額2.83億元,成為主要的案件類型。下一步我們將進一步督促落實保險機構的主體責任和保監局的屬地責任,建立打早打小、打防結合的長效機制,切實有效防範非法集資風險。

  此外,少數公司漠視保險消費者的合理訴求,一些苗頭性問題在公司層面沒有及時得到妥善處理,矛盾激化升級,也成為群體性事件的誘發因素。近年來,保監會面對的行政訴訟和行政復議案件大幅增長,2015年收到行政復議369件,行政訴訟100件。今年上半年,保監會已收到行政復議181件,行政訴訟83件,其中絕大部分都是由於保險機構服務管理不到位、解決問題不及時所引起的。保險機構要切實落實消費投訴處理主體責任,爭取在第一環節妥善化解矛盾。保監會將繼續加強對保險違法違規行為的查處力度,對涉案較多的保險機構采取重點措施。

  (十)聲譽風險。聲譽對行業形象至關重要。“股神”巴菲特有一句名言,“如果有人導致公司虧錢,我可以理解,但如果讓公司聲譽蒙受一點點損失,我將殘酷無情”。現在,對保險業聲譽影響最大的是一老一新兩個問題。老的是銷售誤導與理賠難。這幾年保監會在這上面下了很大功夫,也取得了很好的成效,但根除這個問題是一項長期艱巨的任務,需要常抓不懈,持之以恒。這裏我就不多說了。下面我重點強調一下新問題,也就是熱點問題引發的風險。這幾年,少數公司進入保險業後,在經營中漠視行業規矩、無視金融規律、規避保險監管,將保險作為低成本的融資工具,以高風險方式做大業務規模,實現資產迅速膨脹,完全偏離保險保障的主業,蛻變成人皆側目的“暴發戶”、“野蠻人”。這些保險公司激進的經營策略和投資行為,引起了社會的廣泛關註,經過媒體、網絡的放大效應後有些問題甚至成為社會的焦點問題。對於這些熱點事件,尤其是負面新聞炒作的問題,如果不積極主動加以應對,就會產生大範圍的不良影響,甚至造成嚴重風險。比如,之前社會上出現了對萬能險的大量誤解、曲解甚至是抹黑的言論。保監會通過權威專家解讀、加強新聞發布、邀請媒體采訪等方式,作了大量的輿論引導工作,闡釋依法監管的原則立場,取得了較好的效果。但是很少有保險公司主動站出來,澄清社會上的錯誤認識,維護行業賴以生存的環境和土壤。全行業要深刻地認識到,保險業的聲譽是全行業共同的財富,如果行業形象破壞了,所有公司的利益都會受損。總之,全行業要高度重視聲譽風險,不斷加強輿情監測,提高和媒體打交道的能力,完善突發事件應對預案,學會發聲、主動發聲、統一發聲,努力降低負面新聞炒作的可能性,有力維護保險行業的良好形象。

  最近,我們即將召開“兩個加強、兩個遏制”專項檢查“回頭看”工作會議,大家要結合“兩個加強、兩個遏制”專項檢查,結合公司實際,系統梳理排查存在的風險隱患,從關鍵制度、崗位、人員入手,緊盯違法違規高發、頻發的薄弱環節,以及新業態、新產品等容易產生監管空白和監管套利的可能缺失環節,完善制度機制,把防範風險的水平提高到更高層次。

  同誌們,今年是建黨95周年,習近平總書記在“七一”做了重要講話,號召全體黨員幹部要不忘初心、繼續前進。現在,保險業已經有一支七、八百萬人的隊伍,其中黨員人數數以百萬計,這放在全國規模如此大的行業也是為數不多的,我們要想方設法把這支隊伍的正能量釋放出來,充分發揮共產黨員的模範帶頭和戰鬥堡壘作用,守紀律,講規矩,確保保險行業始終行進在正確的道路上,在服務經濟社會發展和“兩個一百年”宏偉目標的進程中作出更大的貢獻。
(責任編輯:冉一方 HN058)
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