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普惠金融核心在於場景 關鍵在於平衡創新與風險

2016-09-06 05:28:00 21世紀經濟報道 

  《G20數字普惠金融高級原則》討論專家組成員之一、螞蟻金服首席戰略官陳龍: 普惠金融核心在於場景 關鍵在於平衡創新與風險

  陶力 杭州報道

  9月5日下午,二十國集團領導人杭州峰會(G20杭州峰會)閉幕,中國國家主席習近平出席記者會,向中外記者介紹峰會成果和會議情況。習近平表示,我們將以數字經濟為平臺,推進互聯網技術在經濟社會各領域的廣泛應用,開通物物相連、心心相通的新紀元。

  伴隨數字經濟的高速發展,作為普惠金融領域的首個國際性共同綱領,數字普惠金融高級原則在G20杭州峰會期間公布。《G20數字普惠金融高級原則》包含8項原則,66條行動建議,這是國際社會首次在該領域推出高級別的指引性文件。

  日前,《G20數字普惠金融高級原則》討論專家組成員之一、螞蟻金服首席戰略官陳龍在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示,制定該原則的初心在於推動普惠金融在全世界的發展,金融不夠普惠是全球性的挑戰。同時,發展普惠金融的三個“輪子”包括金融合規、場景依托和技術驅動,它們將相互依存和促進,並缺一不可。

  而場景的拓展對於金融應用的普及尤為重要。“今天的數字普惠金融是直接生長在需要金融的場景裏的,通過移動互聯、物聯網等去觸達用戶,通過大數據的技術了解用戶,甄別風險,這是一種技術驅動型的金融,和場景緊緊結合在一起。”陳龍進一步解釋稱。

  中國或彎道超車

  在美國生活了十七年的陳龍,預計中國正在迎來普惠金融的黃金時代。“至今很多美國人還在使用手寫支票。而在中國,新時代的數字普惠金融,支持了新消費的能力。2006年,中國電子商務交易額為263億元,僅占社會消費總額的0.3%;而到2015年,這個數字達到了3.8萬億,占比達到12.7%。”

  而促使線上交易數據猛增的,正是數字普惠金融的發展,例如移動支付。陳龍認為,普惠金融的目的在於,讓所有階層和人群在任何時間和地點,公平地得到金融服務。這包含了支付、小貸,以及理財、保險、信用等多個角度。同時,普惠金融並非公益,必須有商業可持續和消費適當性。

  中國互聯網絡信息中心(CNNIC)最新發布的《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示,截至2016年6月,中國使用網上支付的用戶規模達到4.55億,較2015年底增加3857萬人,增長率為9.3%。我國網民使用網上支付的比例從60.5%提升至64.1%。

  據陳龍透露,支付寶年活躍用戶約4.5億,這在世界範圍內都是一個巨大群體,且每筆交易成本已低至2分錢,充分體現了數字金融的普惠性。在他看來,中國之所以能實現普惠金融“彎道超車”,原因在於中國互聯網金融擁有的獨特性,即實現了真實場景中的廣泛運用,而融合的場景運用,又反過來推動技術的飛速發展。

  監管底線待考

  從國內金融現狀來看,金融行業面臨著兩個挑戰,一是普惠金融機構觸達用戶的成本高企。例如,在農村讓農民開戶的成本十分高。第二個挑戰則是對於主動使用產品及服務用戶的風險甄別能力。

  這兩大問題在發展中國家顯得尤為突出。世界銀行2015年發布的《全球金融包容性指數》顯示,目前全球仍有20億人沒有銀行賬號;僅有10%的人有信用卡;有貸款需求的人,僅有21%的人能通過正規金融機構獲得服務;72%的成年人缺乏金融知識;傳統征信體系中,有信貸記錄的人不足25%;農村貸款僅占各項貸款余額的23%。

  此外,據世界銀行扶貧協商小組(CGAP)等機構對全球幾百家小額信貸機構的調查顯示,小額信貸機構要想實現財務可持續,其年化貸款利率平均需在26%左右。其最終的結果是,盡管在金融服務的覆蓋面上盡力做到了“普惠”,但物美價廉的金融服務依然沒有真正惠及貧困群體。

  陳龍表示,推動普惠金融發展也一直是G20的目標。前述原則是從現有的經驗和邏輯裏面總結出來的普適規律,從政策、監管、基礎設施、消費者保護和教育等角度,希望能推動數字普惠金融的發展。“在金融方面,中國並不算是領先,但在數字普惠金融方面,卻得到很多國家認可。”

  不過,低門檻、低成本的特點也使普惠金融在發展的過程中,催生了諸多風險。中國人民銀行副行長易綱在《G20數字普惠金融高級原則》中明確提出,需要平衡數字普惠金融發展中的創新與風險。

  此外,從監管層面來說,也需要建立完備的法律和監管框架,加大對企業和市場的監管力度,規範行業的發展方向。

  中國國家主席習近平出席記者會、向中外記者介紹G20峰會成果和會議情況時也指出,我們決心加強和落實各項金融改革舉措,發起全球和區域金融安全網和應對風險的聯合演練,築牢防範金融危機的堤壩。

  (編輯:包芳鳴)

(責任編輯:羅浩 HN066)
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