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一年拿到17億美元投資的保險科技,是風口還是噱頭?

2017-08-11 10:54:15 和訊名家  一本財經

    本文首發於微信公眾號:一本財經。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

  P2P、消費金融等一輪輪風口之後,業內不少人將保險科技,視為最新即將爆發的風口。

  一邊是風口上的盛寵,一邊又是能否落地的質疑。

  保險科技同樣面臨諸多問題,核心數據遲遲未放開,落地應用不夠;傳統保險機構忙著跑馬圈地,對於尚未爆發能量的科技,反應平平。

  科技的崛起之路,總是相伴著鮮花和口水,這條路從未平坦無阻。

  但時間會給出最終的答案。

  01

  新的風口

  人們一直在期待科技的魔力,推動這個已發展數千年的古老行當——保險。

  背後的邏輯,也極為簡單,因為保險是金融中最多金、且關系最錯綜復雜的行業,科技一旦撬動,將攪動金融風雲。

  科技對於保險的野心,一直昭然若揭。巨頭都嗅探到風口,早早入場。

  早在2013年,阿裏、騰訊、中國平安(601318,股吧)聯合成立眾安保險,拿下第一家互聯網保險牌照。

  “未來保險要從主要依賴銷售,轉向依賴從頭到尾的動態大數據風控”,在2016年保險發展年會上,馬雲甚至斷言了銷售主導保險命運的終結。

  京東不遑多讓,今年6月,京東和陽光產險聯合成立“智能保險實驗室”,試圖通過模型算法、大數據與人工智能殺入車險市場。

  資本入場就如潤滑劑,讓行業行進的齒輪進一步加速。

  據公開資料顯示,去年全球保險科技初創公司交易173筆融資16.9億美元,同比上升42%。

  到底什麽是保險科技?

  據《中國保險科技發展白皮書2017》介紹,區塊鏈技術、人工智能、物聯網、雲計算、大數據、車聯網、無人駕駛汽車、無人機、基因檢測、可穿戴設備等10項技術可與保險行業深度結合。

  也就是說,只要能對產品設計、定價、銷售、理賠等保險鏈條產生影響的,都可以算作保險科技。

  去年,保險界最火的詞還是“場景險”。

  在場景中嵌入保險,比如,航班的延誤險、淘寶的退運費險、共享單車的人身安全險等等。

  但這點撬動遠遠不足。據保監會數據顯示,互聯網保險的滲透率由2015年的9.2%降至2016年的7.6%。

  “場景險並沒有很好改變保險業發展,所以互聯網保險企業想結合科技尋求突破。”大象保險CEO楊喆向一本財經介紹。

  另一方面,互聯網保險的從業者,也看到了“金融科技”的火熱。

  2016年,被負面纏身的行業拖累,P2P、網貸等標簽變得汙名化,一些互聯網金融公司,借助“金融科技”,成功轉型。

  陷入場景險中突圍無力的互聯網保險,也試圖換一個性感的標簽,再戰江湖。

  於是,保險科技乘風而上,成為風口下的寵兒。

  02

  虛火過旺

  那風口下的保險科技,落地實踐究竟如何?

  “保險科技就是提升行業運作效率的工具”,小雨傘保險董事長徐瀚總結稱。

  天眼互聯創始人楊齊幾乎也抱有同樣的觀點,他認為,保險科技歸根結底,還是運用數據技術,優化成本和效率。

  大部分從業者認為,科技對保險產生的第一影響,就是提高效率。

  信誠人壽保險副總經理李海舉了一個例子:比如傳統投保環節,一般需要5天,而電子投保只需30分鐘。

  “通過打包模塊進行業務流程改造,人力成本可降為過去的四分之一”,李海稱,這就是比較直觀的感受。

  盡管開始了緩慢的落地,但談論保險科技蘊含顛覆的力量,還為時過早。

  “目前而言,保險科技更多只是一種概念。”楊喆表示,在國內,保險科技還遠談不上顛覆和重塑。

  比如大數據。

  現在大數據行業如火如荼,然而,大部分數據卻不能運用到保險領域中。

  比如,現在最火的個人征信數據,是否可以作為保費的制定標準?

  今年5月,某公司聯合螞蟻信用推出一款基於個人信用,進行核保定價的產品,上線不久就被下線了。

  “監管層面需要反復論證、揣摩的”,該公司的負責人稱,確實一個人的信用好壞,和是否容易犯病、是否會遭遇意外,沒有半毛錢關系。

  反過來,最核心的保險數據還處於孤島狀態,並沒有被挖掘出來。

  比如,在醫保方面,最有效的數據,一定是醫院就診檔案,但目前它們都躺在各家醫院的檔案庫中,並未打通開放。

  保險數據是放是收,背後有一場有趣的博弈。

  監管特別怕這些精明的保險公司,得到了核心保險數據後,將風險高的用戶排除掉。

  “但是,恰恰是這部分有風險的用戶,才是最需要上保險的人”,風險管家CEO羅宵一句道破。

  保險玩家,從商人的角度出發,無論如何都想把這些風險用戶剔除;而監管層,從管理層角度出發,讓保險公司幫助更多的弱勢群體。

  保監會雖然允許定制彈性費率的產品,但他們可不想看到太明顯的價格歧視。

  另一方面,數據的保護欠缺,也是一個很難放開數據的原因。

  再拿病歷數據來舉例,這可能是個人隱私中,最為隱私的數據。一旦管理不嚴,導致了地下黑市流通,將引發軒然大波。

  楊喆曾整理了國內外“保險科技”公司名單,他發現真正在做的、推出了好的產品的,實際上並不多。

  盈利問題,如鯁在喉。

  雖然改變的口號喊了許久,但保險依然沒有擺脫 “銷售導向”的標簽;雖然互聯網提供了一個新的保險銷售方式,但大的渠道仍握在銀行保險和代理手裏。

  “在互聯網上,保險賣到千萬就非常了不起了,但保險和銀行合作,銷售量都是以十億為單位。”某精算師告訴一本財經。

  “保險科技,對保險行業產出影響還不大。”徐瀚表示,“科技在風控、理賠等環節帶來的效率提升,相比豐厚的保費收入,還沒那麽重要。”

  03

  顛覆還很遠

  “感覺現在互聯網保險的從業者,和保險的從業者,就是兩個行業”,保險行業資深從業者稱,兩方陷入了相互看不上的鄙視鏈條中。

  傳統保險眼中,這群叫囂著要隨時改變他們的互聯網玩家,還遠遠不能撼動盤根錯節的金融大廈。

  有報告顯示,2016中國保險行業從業人員達到737萬人,中國人壽(601628,股吧)、中國平安等巨頭保險公司,平均營銷員達到百萬人。

  “人海戰術”和銷售主導,依然被傳統保險公司所鐘愛。

  直線上漲的保費額也在提醒他們,中國保險業還處於紅利期和增量市場。在他們呼哧呼哧跑馬圈地時,暫時還看不上保險科技這點蚊子肉。

  傳統保險公司也建立了不少保險科技公司、研發部門,或投資保險科技公司。據一位知情人士透露,這其中大多還是面子工程,“喊的是新技術,用的還是老辦法”。

  這些大的保險公司在保險科技上的應用限於內部管理環節,如CRM等。

  雖然存在虛火過旺、傳統保險不重視等問題,但保險科技依然生機勃勃。

  楊喆見過太多占據先發、政策優勢,坐吃山空,最後被新技術取代的案例,“永遠不要小瞧技術的力量”。

  國外有保險公司推出“智能穿戴設備”,可對病情預警,同時也降低了賠付率。

  在傳統保險領域,也有先行者。

  比如,泰康人壽推出“泰康在線”,成為四家互聯網保險公司之一;陽光保險和區塊鏈創業公司布比達成合作,推出“區塊鏈+航空意外險卡單”,也是國內首個區塊鏈保險卡單。

  創業公司,也在探索,智能客服“靜靜”,為小雨傘節省了20%左右的成本;大象科技在打造保險領域的“千人千面”,試圖實現保險的“定制化”。

  保險科技就如金融科技的下半場。

  掣肘很多,但依然未來可期。

  面對磐石般堅固的傳統保險領域,科技正在試圖展現水滴石穿的奇跡……

    文章來源:微信公眾號一本財經

(責任編輯:婁在霞 )
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