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暴利現金貸清算時刻來臨:這些平臺會死得很慘!

2017-12-07 19:01:27 和訊名家  昏曉
    這場殘暴的歡愉,終將以殘暴終結——莎士比亞《羅密歐與朱麗葉》

  監管緊縮、資金斷流、逾期擡頭,遭遇連擊的現金貸行業,快速進入洗牌階段,現金貸平臺也進入生死倒計時,進入了清算時刻。

  隨著逾期的猛增,以前的暴利轉瞬就變成壞賬。“按照政策要求,99%的平臺要關門。”大平臺還有騰挪余地,中小平臺呢?如何收場?

  現金貸清算退出潮 逾期擡頭

  監管行動雷厲風行,平臺不敢怠慢。“暫停放貸、回收資金!”成為了很多現金貸平臺的應急方案。

  政策的作用力下,也催生了一場現金貸的債務危機。根據最近市場反應情況看,現金貸平臺不讓用戶復貸的舉措,也導致用戶的逾期率出現猛增。

  據從業者向網貸之家介紹,頭部的現金貸平臺,壞賬可能在35%-40%左右,但有的平臺首逾比例已經突破60%,這類平臺,則可能是風控不嚴的中小現金貸平臺。

  近期,因為現金貸的整頓,借款人的還款意願明顯下降。網貸之家所觀察的一些借款人維權、擼口子的交流群內,一些群員甚至蓄意與催收人員、出借平臺鬥智鬥勇,有組織的聯合舉報、對抗催收人員。

  逾期上升,加大了短期、小額的現金貸業務回收資金難度。現金貸平臺如何收場呢?

  “小平臺虧死,中型平臺困死,大平臺轉型。”一位涉足現金貸業務的互聯網金融平臺高管介紹,如果嚴格按照現在的政策的要求,99%的平臺都會退出。

  行業洗牌開啟,不同的平臺走向不同結局,頭部平臺紛紛進行業務調整、轉型,同時,還在持續觀望下一步監管動作。

  頭部平臺不會虧 新進場者會虧死?

  網貸之家與從業者一起算了筆賬,一家現金貸平臺產品的期限為15天(Padayloan),按照50%逾期率,30%壞賬率,待收2億,資金來源為機構資金,風險由現金貸兜底,利率按年化500%算,若現在停貸、清算退出,平臺會虧多少呢?

  按上述數據,收入大約2000萬(2億*50%*500%/24),壞賬導致的虧損將達到6000萬(30%*2億)。不計平臺的運營、機構資金無風險收益支出等小部分款項,且在逾期費收入與平臺在逾期項目的管理費用持平狀況下,大致估算出清退期間要虧掉4000萬。

  哪些平臺才能夠能撐住這樣的虧損呢?

  按平時的業績表現,上述的經營數據平臺每個月盈利可在1-2000萬,若退出期虧掉4000萬,可見,對於很早就進場的玩家而言,其實沒多大壓力。

  所以,現在比較著急的,則可能是近期才開展現金貸業務、且規模在近期擴張迅速的玩家,極可能面臨著虧錢收攤的可能。

  在此輪退出清算潮中,頭部平臺可能會表現出更強的抗風險的能力。

  據某現金貸平臺高管介紹,“第一種,有的頭部平臺賺的本金已經回收,前期分紅結束,這樣至少是不虧的。第二種是平臺連本帶息還在待收裏面,按現在看,根據頭部平臺的風控能力,此期間虧的可能性也不大,利潤縮水百分之五十差不多。”

  現金貸催收:業務員工作量翻五倍

  “太累了,招不到人。”一家催收平臺高管向網貸之家表示,“平時一個員工一天20件案子,現在一天100件。”而該平臺目前業務量的60-70%為PayDayloan的資產。

  談及當前現金貸業務的特征,“案件積壓嚴重,回收難度增加,催收效果也在變差。”對於此現狀,上述催收平臺高管認為,拉長線來看,不良率不會增加太多的,根據現在的回款率情況看,10天過後的還款率下降的並不算大。

  該高管分析認為,“最近現金貸不讓復貸後,造成逾期率一下子出現了猛增,但我不認為有什麽大不了的。”

  近期,一些頭部現金貸平臺,包括貸款導流平臺快速響應,貸款產品的借款費用將全線調整至年化36%以內。而業務調整,利率下降到36%後,現金貸業主會比較重視每一個客戶,會規範很多。“我覺得這是好事。”上述高管表示。

  “現金貸其實絕大部分的客戶是有真實需求的,不是真正的老賴。這些人後面遲早要還錢的,不想淪為老賴。”上述催收平臺高管表示,這些客戶是由於現金貸業主的恐慌造成不能復貸或者循環貸,從而導致新政下來後逾期率很高。但這些客戶資質有些還是不錯的,恐慌後應該大部分會還錢。“所以我判斷後續問題應該不大。”

  “現在關鍵就看政府出具一些政策指引借款人在合理範圍內的還款。”面對惡劣的逾期狀況,上述現金貸平臺高管如此呼籲。

  來源 | 網貸之家 作者:昏曉

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    本文首發於微信公眾號:網貸之家。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

(責任編輯:陶海玲 HF003)
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