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興業銀行 搶食信用卡業務

2017-12-07 19:07:47 和訊名家 
  “雙十一”前,除電商平臺的各類“大促”預熱外,商業銀行對信用卡持卡人的各類優惠、上調額度也成為行業關註的焦點。近年來,伴隨著消費升級,消費金融市場也不斷增長,其中最為關鍵的信用卡業務成為各家銀行的“必爭之地”。

  有分析人士認為,信用卡作為個人金融服務的第一接觸點,被視作銀行各類零售服務的入口。然而,截至2016年,我國信用卡發卡量僅為4.65億張,人均持卡量約為0.35張,距離美國等發達國家有十分大的差距,有分析報告指出,中國人均持卡量僅為美國十分之一左右。

  中國信用卡發展進入了一個“融合”的時代。

  融合首先意味著線上和線下的融合。與美國不同的是,中國信用卡市場的高速發展期與互聯網金融的發展幾乎處於同一時間段,換言之,在互聯網技術帶來便捷支付、類信用消費服務的同時,各大商業銀行的面臨不僅是同業競爭、更多地是跨界競爭。這對於銀行信用卡的服務能力、創新意識提出了新的挑戰。

  在接受《英才》記者采訪的幾位信用卡中心負責人紛紛表示,線上線下的融合是大勢所趨,銀行在提升自身內部服務能力的同時,也會積極通過拓展與電商企業、互聯網公司的合作,不斷提升發卡覆蓋範圍,進而實現雙方共贏。

  融合,還意味著商業銀行各條線服務能力的融合。作為“入口”,商業銀行將通過信用卡持卡客戶的消費需求,提升至理財、信貸甚至公司業務服務,這便要求各條線之間的協同服務能力,提升客戶體驗。

  然而,更值得註意的是,在消費信貸市場高速增長的同時,如何控制不良風險,也是各大銀行信用卡中心負責人關註的焦點問題。傳統信貸風控機制與大數據技術的結合,將使更多善於利用技術手段管理風險的機構搶得盈利先機,但問題是,技術如何能夠最優化適配金融機構的管理機制,才能實現市場、風險和盈利的三方平衡。

  消費升級尚在進行中,信用卡中心的發展還將有哪些新的機遇?《英才》記者專訪兩位商業銀行信用卡中心總經理,傳遞獨到而實際的思考。

 
  興業銀行 搶食信用卡業務文|謝松燕
興業銀行銀行卡與渠道部總經理汪宇
興業銀行銀行卡與渠道部總經理汪宇

  近年來,順應利率市場化深入推進和外部經營環境變化,銀行業紛紛加快轉型升級步伐,其中一個重要方向就是加快零售金融發展。在推動零售金融轉型發展過程中,信用卡業務又成為各家銀行重點發力的領域,呈現出爆發增長趨勢。以興業銀行為例,截至今年9月末,該行累計發行信用卡超過2773萬張,其中今年前三季度新增發卡683萬張,同比增長126%,信用卡發卡能力已邁入國內同類型股份制商業銀行第一梯隊。

  興業銀行銀行卡與渠道部總經理汪宇在接受《英才》記者專訪時表示,興業銀行信用卡業務近年來之所以取得迅猛發展,與其實施的改革和創新密不可分。

  據介紹,興業銀行於2016年初啟動信用卡體制機制改革,強化信用卡發展內生動力。一方面,制定信用卡與借記卡“兩卡合一”經營策略,實現資源高效整合和業務統一調度;另一方面,強化信用卡業務的“屬地經營”性質,收益與成本均落地分行,使分行真正享受改革紅利,充分調動分行業務拓展積極性。今年前三季度,興業信用卡交易量達6840億元,同比增長51.3%。對此,汪宇表示:“正是內部體制機制的革新驅動,加快了興業銀行信用卡業務的發展步伐。”

  為提升信用卡業務的核心競爭力,興業銀行近年來聚焦中青年客群,緊扣“大運動、大健康”的市場需求,全力打造倡導“活力、健康、綠色”用卡生活方式的信用卡品牌“活力人生”,並創造性地把活力因子植入以移動支付為主導的產品設計之中,創新金融產品與服務,大力推進業務轉型升級。

  汪宇介紹,在打造興業信用卡“活力人生”品牌形象的過程中,興業銀行緊跟互聯網潮流,以跨界營銷為抓手,積極推進多樣化應用場景建設,其中一項重要舉措是遵循國家“促進體育消費”的政策導向,搶占“金融+體育”的市場先機,借勢上海國際馬拉松、JFC青足賽等熱點賽事以及與安踏、特步、361度等國內知名民族運動品牌結盟的契機,賦予信用卡“運動”、“健康”屬性,並率先上線配套可穿戴移動支付運動手環的“興動力”信用卡、加載移動支付功能的運動手表等,在廣大運動愛好者中快速樹立品牌影響力和美譽度。

  加快布局互聯網生態產業,搭建個性化“多場景”產品應用體系,是興業銀行信用卡業務快速發展的另一重要途徑。該行相繼牽手愛奇藝、優酷等知名視頻網站以及餓了麽、美團、淘寶、亞馬遜等線上知名電商平臺,還有火爆手遊,在“金融+文娛”、“金融+餐飲”、“金融+商超”等領域展開一系列跨界營銷合作,大大促進了信用卡的發卡。

  值得一提的是,興業銀行業界首創信用卡“O2O場景快發模式”,支持客戶直接在商家辦卡、開卡,最快5分鐘核卡,滿足了移動互聯網時代客戶消費“快”需求,促進發卡產能顯著提升。今年前三季度,該行信用卡日均進件約9.5萬張,同比提升135%。

  做大信用卡業務規模的同時,興業銀行不忘強化風險防控,通過加強新發卡客群結構配比與存量客群貸後檢查、運用大數據和人工智能技術強化風險預警等手段,尋求風險與規模、收益間的動態平衡,信用卡業務不良率持續下降,低於同業平均水平。

  當前,移動互聯網如日中天,如火如荼的移動經濟為互聯網公司推出類信用產品培育了有利土壤,常見的有“京東白條”、“螞蟻花唄”、“螞蟻借唄”等。互聯網公司紛紛“包抄”消費信貸,商業銀行面臨更為激烈的競爭。

  不過,在汪宇看來,金融機構和互聯網公司的關系,與其說是“競爭”,不如說是“競合”。互聯網公司可向銀行輸出科技、大數據風控和用戶信用評估能力,並依靠銀行廣布的營業網點打通線下支付渠道,提高客戶黏性;銀行也可借助互聯網公司的用戶標簽數據實現精準獲客,降低獲客成本,提高客戶管理能力。

  對於未來消費金融的發展,汪宇表示,信用卡業務在這方面的優勢已凸顯,並將在市場競爭中發揮越來越重要的作用。

    本文首發於微信公眾號:英才雜誌。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

(責任編輯:陶海玲 HF003)
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